Condițiile noastre

1 - Venituri fixe și regulate

Atunci când banca vă împrumută bani, se asigură că aveți capacitatea de a-i rambursa. Apoi, va examina veniturile dumneavoastră pentru a determina dacă acestea sunt fixe și regulate. Stabilitatea este un criteriu esențial pentru bănci. Prin urmare, un contract permanent sau un loc de muncă în sectorul public sunt atuuri. Pentru lucrătorii independenți, proprietarii de afaceri și profesioniști, se va lua în considerare vechimea în muncă. Contractele pe durată determinată, contractele temporare sau stagiile de practică nu sunt, în general, luate în considerare.

2 - O rată a îndatorării scăzută

Chiar dacă venitul dumneavoastră este stabil, banca vă va aproba doar dacă este sigură că veți putea rambursa plățile lunare la ipotecă fără a ajunge să aveți descoperit de cont în fiecare lună. Pentru a face acest lucru, aceasta analizează un indicator cheie: rata îndatorării.

Ce este aceasta? Adică partea din venitul dumneavoastră dedicată rambursării împrumuturilor. Calculată procentual, nu ar trebui să depășească 35% din venitul dumneavoastră. Cum se calculează?

Rata îndatorării = (Total plăți lunare x 100) / salariu net

Să luăm exemplul Georgiei, care câștigă 2.500 EUR pe lună. Ar dori să ramburseze 800 EUR în fiecare lună pentru ipoteca sa, dar ar respecta rata maximă a îndatorării? Iată ce vom calcula: (800 x 100) / 2500 = 32%. Prin urmare, rata ei de îndatorare este de 32%, ceea ce înseamnă că Georgia rămâne sub pragul de 35% (rata maximă a îndatorării).

Știați că, în funcție de caz, acest prag poate fi uneori depășit? Da, dacă venitul dumneavoastră este confortabil și vă mai rămâne o sumă rezonabilă de bani pentru a trăi după rambursare, unele bănci pot accepta un raport îndatorare mai mare.

3 - Cheltuieli de trai suficiente

Suma cheltuielilor de trai este suma care vă permite să vă plătiți facturile, impozitele și împrumuturile. Este, de asemenea, suma care vă mai rămâne pentru a mânca, a călători și a vă îmbrăca - pe scurt, pentru viața de zi cu zi. Deși fiecare bancă poate avea propriile formule, calculul standard arată astfel:

Cheltuieli de trai = resurse totale (salariu, pensii, 70% din veniturile din proprietate) - cheltuieli fixe totale (chirie, impozite, pensie alimentară) - credite totale.

Nu subestimați cheltuielile de trai; este un criteriu atent examinat de bănci. Și dacă luăm în considerare raportul îndatorare ca indicator principal, cheltuielile de trai pot înclina balanța. Ca ghid, ar trebui să fie de cel puțin:

750 EUR pentru o persoană singură.

900 EUR pentru un cuplu fără copii (+150 EUR pentru fiecare copil aflat în întreținere). Sub această sumă, este posibil ca cererea dumneavoastră să nu fie acceptată.

4 - Vârstă

Acum este posibil să se împrumute după vârsta de 65 de ani, dar condițiile sunt mai stricte. Costul asigurării este foarte mare și uneori duce la depășirea ratei actuale a camătei, ceea ce duce la refuzul finanțării bancare. În mod similar, înainte de vârsta de 25 de ani, este foarte complicat să obții un credit, chiar și pentru un credit de consum. Dar mai dificil nu înseamnă imposibil.

Simulează-mi ipoteca.

5 - Avans

Un avans nu este un factor esențial pentru obținerea unui credit, deși adesea este necesar un avans de 10% pentru o ipotecă. Băncile apreciază în continuare această contribuție, deoarece arată că ați investit în proiect. Rețineți că, cu cât mai mulți bani vă rămân pentru a trăi, cu atât este mai probabil ca băncile să acorde un credit fără avans.

6 - O situație financiară sănătoasă

După cum am menționat anterior, banca dorește să fie sigură că va fi rambursată. De aceea, nu acordă credite persoanelor înregistrate la Banca Franței și verifică sistematic dacă nu există înregistrări în curs de desfășurare.

Care sunt înregistrările:

FICP: Fișierul Național al Incidentelor de Rambursare a Creditelor Persoanelor Fizice

FCC: Fișierul Central de Cecuri

Înregistrarea într-un fișier bancar, indiferent de natura interdicției bancare, este principalul motiv al refuzurilor băncilor.

Pe lângă acest criteriu, banca va analiza și modul în care vă gestionați finanțele. Apoi, vă va solicita ultimele trei extrase de cont pentru a vedea dacă aveți descoperituri de cont, dacă cheltuiți mai mult decât câștigați sau dacă sunteți mai degrabă un expert în buget.